Si no tienes claro que importe de préstamo pueden darte así como del dinero que tienes que ahorrar para comprar una vivienda, nosotros te lo contamos. En este post tendrás claro qué ahorros necesito para comprar una casa.
No hagas caso de los pistoleros que circulan por ahí diciéndote que te ofrecen el 100% del valor de compra con sobreescrituraciones o estrategias poco lícitas. Fíate solo de profesionales. Contacta con nosotros
Índice
¿Cuánto debo ahorrar para comprar mi casa?
Se ha extendido por parte de algunas entidades financieras la idea errónea de la imposibilidad de financiar la compra de una vivienda por encima del 80% del menor valor (tasación o compraventa). Esta limitación tiene únicamente relación con los criterios de riesgo de la entidad en cuestión y en su caso con temas formales de financiación de estas entidades (titulizaciones, etc.)
La entrada en vigor de la nueva LCCI vincula aún más si cabe el asesoramiento e información del hipotecado no solo por parte del profesional financiero sino también del notario, antes de producirse la firma de la escritura.
Además de diversos requerimientos formales, la Ley incluye de forma implícita la observación clara del criterio de prudencia en el estudio de diversas magnitudes como el endeudamiento asumido. Sigue siendo necesaria una mínima capacidad de ahorro a la hora de comprar una vivienda.
Criterios a la hora de comprar tu casa :
- 1. Antigüedad en el empleo
- 2. Perfil
- 3. Vinculación con la entidad financiera
- 4. Valor de tasación del inmueble, etc.
Estos elementos juegan un papel absolutamente determinante en el proceso de concesión de la hipoteca. Por ésto, en el estudio pormenorizado de hipotecas se da de manera muy recurrente la posibilidad de financiar la compra de su vivienda incluso superando los porcentajes habituales de financiación. Para éste último caso será necesario al menos un ahorro mínimo que suponga asumir el coste de los gastos de la operación (aproximadamente entre un 10% y un 15% del valor de compraventa).
Por lo tanto, debemos entender que el estudio de una hipoteca debe requerir bastante más que dedicar unos minutos de nuestro tiempo delante de la pantalla del ordenador. Preguntas y preguntas sobre datos numéricos y que en muchos casos requiere una información veraz no solo cuantitativa sino y sobre todo cualitativa. Sólo un profesional financiero de confianza podrá valorar en su justa medida.
Gastos asociados obligatorios a la compra de una vivienda
Debes tener en cuenta que del dinero ahorrado que tengas deberás destinar parte de ellos a estos gastos de los que no te librarás. Te los detallo a continuación:
Registro de la propiedad
Aunque es un acto voluntario la inscripción en el Registro de la compraventa, si la pagas con fondos propios podrás hacerlo. Pero si en cambio pides dinero al banco, éste, te obligará a inscribir en el Registro la compra para garantizarse la devolución y el cobro del dinero en caso de incumplimiento del pago del préstamo.
Fijados por ley los honorarios de este coste de inscripción suelen tener un coste aproximado de 600 a 1.000 euros en función del valor de compra de la vivienda o el inmueble que hayas comprado.
Gastos Notariales
Se trata de un gasto que deberás asumir tanto en el caso de vivienda nueva como usada. Los honorarios están regulados por el Estado y los precios se encuentran entre el 0,1% y el 1% del valor del inmueble. Por ley la elección de Notario para escriturar la compraventa es elección del comprador.
ITP: Impuesto de Transmisiones Patrimoniales para compras de segunda mano
Se calcula en proporción al el precio que figura en las escrituras siendo competencia de cada comunidad autónoma su liquidación que varía entre el 6% y el 10% del valor.
Existen tipos más reducidos. familias numerosas o aquellas que presenten algún tipo de discapacidad.
IVA para viviendas de obra nueva
Tipos impositivos diferentes de aplicación:
- 4% si tu vivienda está catalogada como vivienda de protección oficial
- 10% para las que se venden libremente y las de protección pública
- 21% si hablamos de locales con cambio de uso al de vivienda.
Hay que tener en cuenta que este impuesto varía en función de las comunidades autónomas y el tipo de vivienda.
Si quieres saber con exactitud qué coste supondría comprar una casa en tu caso concreto, puedes introducir tus datos en este simulador y conocer al detalle la cantidad que necesitarías aportar por adelantado a cada partida de gasto.
Comisiones de una hipoteca según la nueva Ley Hipotecaria.
Con la entrada en vigor de la nueva Ley de Crédito Hipotecario en junio de 2019 se delimitan de forma clara las comisiones que pueden ser repercutidas al cliente en la firma de un préstamo hipotecario, quedando establecido de la siguiente forma:
comisión de apertura
(desaparece la comisión de estudio) Solo se podrá cobrar la comisión de apertura.
comisión por desestimiento
(cancelación total o parcial) para hipotecas fijas y variables. La entidad financiera podrá optar por una de las siguientes opciones:
0.15% los 5 primeros años
ó 0.25% durante los 3 primeros años, desapareciendo esta comisión a partir de ese momento.
comisión por riesgo de tipo de interés cuya falta de regulación hasta ahora incidía de una forma directa y en algunos casos sorpresiva en las cancelaciones de hipoteca a tipo fijo antes de la entrada en vigor de la nueva Ley.
El origen de esta comisión
El origen de esta comisión está en los instrumentos financieros que la entidad de crédito puede contratar para asegurarse la rentabilidad de una hipoteca ofrecida a tipo fijo. En este caso si hubiera cancelación anticipada de la hipoteca pudiese suponer una pérdida financiera. Naturalmente esta comisión se cobraría solo en caso de que esa contratación hubiese tenido lugar.
El problema es que hasta ahora no estaba regulada su cuantía máxima, cifrándola en la pérdida que supusiera para la entidad financiera. Con la nueva Ley, los porcentajes regulados serían del 2% durante los 10 primeros años y del resto hasta fin del plazo 1.5%.
Estos porcentajes suelen coincidir con las comisiones por amortización total o parcial de una hipoteca en su período de tipo fijo.
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¿Qué ahorros necesito para comprar mi casa?
