Conseguir una hipoteca al 100% de financiación no es tu mejor opción para casarte con el banco casi de por vida.
Deberás saber que antes de solicitar un préstamo hipotecario, la entidad bancaria te concederá un porcentaje que variará en función de tu perfil socio-económico, tomando por referencia el menor de los valores del precio de la compra venta o del valor de tasación.
Las condiciones que te ofrecerá el banco para la concesión de la hipoteca que firmarás para adquirir tu nueva casa, serán las óptimas cuanto menos dinero solicites respecto al valor de compra o al de tasación de la misma.
Índice
El banco no quiere inmuebles en su balance
Sólo quiere que pagues religiosamente en tiempo y forma lo que pactareis en el préstamo hipotecario. Su negocio es comprar dinero a un precio para venderlo a otro con el margen de beneficio correspondiente. Esta fue la primera pregunta que me hicieron en Azca en el año 1993 cuando entré el el SCH a trabajar. »
¿ Cual crees que es el negocio del banco ?
Eso mismo contesté: » pedir dinero prestado al que era entonces el Banco de España y venderlo al consumidor a otro, además de las comisiones de servicio «. No debió ser la respuesta equivocada, pues 3 días después me incorporé a la Oficina Principal de Alcalá de Henares como gestora comercial. Allí, una oficina enorme situada en la Calle Libreros dentro de un entorno históricamente protegido, aprendí gran parte de las cosas que os puedo hoy contar.
Ya que viene al caso, hemos considerado oportuno compartir un podcast del canal [Tiempo de inversión] en el que nos aclaran ciertos aspectos sobre la concesión de hipotecas al 100% de financiación. ¡Escúchalo!
En qué consiste una hipoteca al 100% y cómo se estructura
Las hipotecas del 100% salvo las que son con doble garantía, son impensables tanto para el Banco como para ti si así lo necesitas. Es mejor esperar a ahorrar el 20% del valor del inmueble que piensas comprar. Esto de pondrá en una situación más privilegiada a la hora de negociar las condiciones del préstamo a futuro. Además de no ir tan apretado en el pago de la letra mensual y generarte más tranquilidad en tu salud económica y familiar.
Las dobles garantías no significan otra cosa que… ?
Supongamos que compras en 150.000 euros un piso y sólo tienes el 10% ahorrado para sufragar los gastos de impuestos y de compraventa. El banco, te pedirá en primer lugar hipotecar en un 70 u 80% el piso que vas a comprar y la que será tu vivienda habitual. El otro 30-20% hipotecará el segundo bien que se aportará como garantía. Ni que decir que en ambos casos, los dos inmuebles deberán estar libre de cargas o en la segunda garantía de tener hipoteca con un capital pendiente no superior al 20% del valor de tasación ya que se tendrá que cancelar para constituir la nueva.
Ojo si la hipoteca de la segunda garantía ya tiene muchos años de vida, a penas pagarás intereses por la cuota mensual ya que amortizarás casi todo capital del importe que pagas mensual. Al volver a constituir una nueva hipoteca con el cálculo del sistema francés el cálculo de intereses y amortización de capital se invertirá por lo que tendrás que tener en cuenta que volverás a pagar más intereses.
Consejo: ¿ Hipoteca Fija o Hipoteca Variable?
El banco por otro lado, siempre te recomendará que firmes una HIPOTECA FIJA antes que una HIPOTECA VARIABLE.
¿Sabes por qué? pues yo te lo voy a explicar. Si el banco compra dinero a un precio imaginemos al 0.27 puntos, si firmas un variable te aplicará el tipo al que lo han comprado el dinero para ti más un diferencial que será su beneficio.
Por tanto, durante toda la vida del préstamo no se pillarán los dedos, cosa que si firmas una HIPOTECA FIJA y el precio del dinero sube por encima del interés que te han ofrecido, perderán mucho dinero.
En mis 22 años de profesión dedicada al sector inmobiliario y a los 8 a la banca, puedo decirte que me ha tocado ver de casi todo.
Préstamos hipotecarios que se firmaban con cláusulas abusivas, ejecuciones hipotecarias de viviendas con un capital pendiente muy pequeño, clientes engañados por malas praxis de personas oportunistas que decían saber del sector. Pistoleros que sobre escrituraban los precios de las viviendas para untar a tasadores y conseguir importes de préstamo superiores a lo recomendable y establecido a cambio de seis mil o nueve mil euros de comisión de gestión. Nota simples con dinero prestado por prestamistas privados a tipos del 25% anual y devoluciones del dinero prestado a muy corto tiempo.
En fin… menos mal que la cosa ha cambiado. Que la Ley Hipotecaria salió a la defensa del consumidor y que la profesionalización del sector inmobiliario permite orientar al consumidor con ética profesional, transparencia y sinceridad.
La transparencia de CMS INMOBILIARIA en la búsqueda del mejor préstamo hipotecario
Nosotros, como Realtors, también tenemos nuestro CÓDIGO ETICO y nuestra MORAL PROFESIONAL. Esto te ayudará parar comprar una vivienda con nosotros con todas las garantías de saber que lucharemos por las mejores condiciones hipotecarias para ti y te aconsejaremos cuando será tu momento de comprar y te indicaremos también cual sería la cuota más cómoda e interesante para tu economía familiar a futuro. Porque nos importas tú… no se casa uno con el banco todos los días. Por eso, debes pensarlo bien y estar muy bien asesorado. Aquí nos tienes para ayudarte. Quizás no sea el momento de la compra, pero al menos, te posicionarás y tendrás tu horizonte de inversión o compra bien claro.
Cristina Moriones
